Konditionen bei einer Baufinanzierung
Die Konditionen einer Baufinanzierung sind bei vielen Geldhäusern hauptsächlich vom Grad der Besicherung abhängig. Dies äußert sich in den Konditionsangeboten. Dort sind meistens feste Konditionen zu lesen, wobei diese zwischen 60% und 80% der Beleihungsgrenze gewährt werden. Die Bonität der Kreditnehmer hat kaum Auswirkungen auf die Kondition, denn kaum ein Kreditinstitut schreibt in seiner Anzeige, dass die Kondition von der Bonität des Kunden abhängt. Die wichtigste Voraussetzung, um an das Baugeld heranzukommen, ist offensichtlich die gegebene Kapitaldienstfähigkeit. Die Höhe der Kondition bei einem Immobilienkredit ist alleine vom Grad der Besicherung abhängig. Welche Faktoren sind hier entscheidend?
Der Beleihungswert eines Objektes spielt bei einer Immobilienfinanzierung eine wichtige Rolle. Dies ist der nachhaltige Wert der Immobilie, den die Bank ermittelt. Hiervon wird bei wohnwirtschaftlich genutzten Objekten ein Abschlag in Höhe von 20% vorgenommen. Diese 80%-ige Grenze ist der Betrag, mit dem eine Grundschuld bewertet werden kann. Falls der Kreditbetrag außerhalb dieser Grenze liegt, entsteht ein Blankobetrag, für den meistens Zinsaufschläge bezahlt werden müssen. Falls der Kreditbetrag innerhalb von 80% des Beleihungswertes liegt, erhält der Kreditnehmer eine erstrangige Kondition. Manche Banken unterscheiden noch zwischen 60% und 80% des Beleihungswertes. Falls eine Hypothek (Kreditbetrag) innerhalb von 60% liegt, sind die Konditionen noch günstiger.
Beim Vergleich der Angebote sollte daher darauf geachtet werden, bis zu welcher Beleihungsgrenze die erstrangige Kondition vergeben wird. Je geringer der Kreditbetrag und je höher der Beleihungswert der Sicherheit, desto geringer ist die Kondition. Hier wird auch die Bedeutung des Eigenkapitals bei einer Baufinanzierung klar. Das Eigenkapital reduziert die Höhe des notwendigen Fremdkapitals und hat damit direkten Einfluss auf die Kondition einer Immobilienfinanzierung.
An dieser Stelle sollte erwähnt sein, dass die zu finanzierende Immobilie nicht zwangsweise das Beleihungsobjekt der Bank sein muss. Wenn beispielsweise Kinder ein Haus finanzieren möchten, können die Eltern ihr Objekt als Sicherheit der Bank zur Verfügung stellen. Falls der Objektwert der Eltern deutlich höher ist als der der Kinder, erhalten die Kinder eine günstige Kondition für ihren Immobilienkredit.